Аннуитет (или аннуитетный платеж) — это способ погашения кредита равными платежами через определенный период времени – обычно раз в месяц. При этом та часть суммы аннуитета, которая идет на погашение тела кредита, постепенно увеличивается, а на погашение процентов – уменьшается. Аннуитетные платежи стали популярными в России только в последние годы – раньше кредиторы и заемщики предпочитали дифференцированную систему, при которой с каждым новым платежом объем выплаты становился меньше.

Новый способ выплаты пришелся по душе и банкам, и клиентам. Финучреждениям это выгодно, потому что график аннуитета рассчитывается так, что в первые периоды выплата процентов по кредиту самая высокая, и только к окончанию срока кредитования уменьшается. Потребители тоже остались довольны: психологически легче, когда необходимо выплачивать определенную сумму – ни больше, не меньше. Это позволяет спланировать бюджет.

Высчитать размер ежемесячного платежа можно, найдя по специальной формуле коэффициент аннуитета, а затем общую сумму кредита умножить на этот коэффициент.

Вот как выглядит эта формула:

Формула платежей

  • Где P – регулярный платеж по аннуитету, который не меняется в течение всего срока кредитования;
  • S – общая сумма займа;
  • i – ежемесячная процентная ставка (высчитывается от годовой ставки/100/12);
  • n – количество месяцев, на которые берется кредит.

Берем конкретный пример — 50 000 рублей на год с годовой процентной ставкой 22%.

  • Сумма 50 000
  • Годовая ставка 22%
  • Срок – 12 месяцев.

Месячная процентная ставка составляет 22/100/12 = 0,018333. Это значение i. Зная его, можно вычислить размер ежемесячного платежа.

Исходные данные:

Исходные данные для формулы

В аннуитете есть как плюсы, так и минусы. Главный недостаток – выплата по процентам будет превышать выплату по основному кредиту больше половины срока кредитования. То есть, банк заранее забирает свои проценты, и даже если заемщик решит досрочно погасить кредит, он все равно переплатит значительную сумму. Однако большой плюс в том, что при аннуитете нет риска случайной недоплаты, как, например, это бывает в случае дифференцированных выплат. А значит, не могут быть начислены штрафы или пени.

а