При выборе банка и типа кредита всегда не стоит забывать про очень важную опцию: досрочное погашение кредита. Этот финансовый механизм в ряде случаев позволит удешевить ваш кредит, а доступен он практически во всех кредитных программах с некоторыми вариациями.
При получении заемных денег в кредитном договоре чаще всего указывается минимальный платеж, который клиент должен внести в определенный период. Количество платежей рассчитано таким образом, чтобы через какое-то время вы смогли погасить как сам кредит (он еще называется «тело кредита»), так и проценты по нему.
Обычно (но не всегда) это одинаковые ежемесячные суммы, которые надо вносить по графику до конца действия кредитного договора. Досрочное погашение – это способ выплатить кредит раньше срока и часто таким образом сэкономить на процентах, которые начисляются ежемесячно. Существует несколько вариантов досрочного погашения кредита.
Что такое частичное досрочное погашение кредита
Первый способ: перечисление ежемесячно в банк суммы, которая превосходит указанную в договоре сумму, так называемое частичное погашение. Преимущества такого способа ясны – слегка превышая сумму платежа, вы не перегружаете ваш бюджет, и через несколько месяцев на счету накопится «лишняя» сумма начислений на один месяц, еще через пару месяцев – на второй и так далее.
При возможности, вы можете оплатить ежемесячный платеж на гораздо большую сумму, чтобы приблизить момент полной выплаты кредита. Но суть такого способа именно в отсутствии стрессовой нагрузки на ваш кошелек.
Что такое полное досрочное погашение кредита
Второй способ – это досрочное погашение кредита одной выплатой, полное погашение. Тут требуются определенные усилия, ведь накопления всей суммы обычно подразумевает определенную дисциплину, а если финансовое положение не внушает оптимизма, то и немалую выдержку. Нередки случаи, когда так бережно откладываемую сумму тратят на внезапно появившиеся проблемы, таким образом лишаясь возможности избавиться от кредита.
Поэтому финансовые консультанты чаще всего рекомендуют именно первый способ выплаты кредита досрочно. Но в любом случае решать вам.
Также эти советы подойдут вам, если по договору вы платите кредит по так называемой дифференцированной схеме с выплатой неравными частями. Напомним, в таком случае первые платежи самые большие по сумме, но месяц от месяца они уменьшаются и последний платеж – самый маленький.
Особенности досрочного погашения кредита
Какую бы финансовую стратегию вы не выбрали, важно получить консультацию в вашем банке о механизме досрочного возврата долга. Рекомендуется сделать это еще до окончательного принятие решения об открытии кредитной линии. У банков могут быть различные условия и особенности досрочных выплат. Например, от вас могут потребовать уведомлять ваше банковское учреждение о желании погасить кредит за 30 дней, написав заявление на досрочное погашение кредита. Иногда может идти речь об ограничении минимальной суммы досрочного платежа.
Но чаще всего банки формулируют удобные, четкие и понятные условия и предоставляют расчет досрочного погашения кредита после каждого нового внесения средств, демонстрируя, насколько уменьшился ваш долг. Это особенно важно, если вы выплачиваете долг по дифференцированной схеме, где сложно учесть нюансы, потому что ваш платеж может быть направлен как на погашение процентов, так и на погашение тела кредита, и от этого зависит оставшаяся к выплате сумма.
Погашать кредит можно не только через кассу банка, но и например:
- через бухгалтерию предприятия/компании, где вы работаете, оформив специальное поручение о переводе суммы в счет банка
- автоматически с кредитной карты или процентов с депозита в том же банке, где вы оформили кредит
- самостоятельно через банкинг
- самостоятельно через платёжные терминалы
- переводами через Почту России
Стоит ли досрочно погашать кредит?
Наверняка вы знаете, соблюдение сроков выплат влияет на вашу кредитную историю. Чем ответственнее вы подойдете к теме погашения кредита, тем лучше. Банки любят обязательных заемщиков, и в дальнейшем могут предоставить им более выгодные условия кредитования.
Как в банках относятся к тем, кто погашает кредит раньше? Точно нет сведений, что досрочное погашение кредита может ухудшить кредитную историю. Но считается, если у вас уже были просрочки ранее, лучше не стремится «закрыть» кредит пораньше. Именно ваша скрупулёзность в ежемесячной оплате точной суммы может сыграть вам на руку и восстановить ваш статус добросовестного заемщика.
